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网贷履约保证险不是化解风险的万金油

2020/02/15 来源:广安信息港

导读

贷履约保证险不是化解风险的“万金油”2016年,是影响贷行业发展至关重要的一年。整顿工作贯穿全年,政策文件频出,行业洗牌加剧,但其整体成

贷履约保证险不是化解风险的“万金油”

2016年,是影响贷行业发展至关重要的一年。整顿工作贯穿全年,政策文件频出,行业洗牌加剧,但其整体成交量依旧保持较高水平,全年贷行业成交量实现20638.72亿元,同比2015年增长了110%,2016年历史累计成交量接连突破2万亿、3万亿元大关,单月成交量更突破了2000亿元。

与此同时,贷风险也随之剧增。数据显示,截至2016年10月底,国内贷平台累计达到4335家,其中,停业及问题平台累计达2181家

,正常运营平台2154家。数据还显示,10月新上线的平台仅有7家,而同月出现的停业及问题平台却达到105家。

在风险与收益之间,如何解决风控,增加投资人黏性,是贷平台不得不面临的挑战;在信赖与违约之间,如何辨别安全高收益的贷平台,是投资人纠结之处。在此背景下,贷履约保险应运而生。

贷履约险,即贷平台投资人自愿购买履约保险,如果借款人发生逾期,将由保险公司对平台上的投资人进行先行赔付。

有了贷履约险作背书,不少投资人仿佛看到了“万金油”,就此认为“有保险”的贷项目和产品会毫无风险。

然而,据不完全统计,目前声称有保险的贷平台约100家,涉及的保险产品包括账户资金安全险、人身安全保险、财产保险和信用履约保证保险。而在声称“有保险”的100家贷平台当中,有履约保险的平台只有10家左右。

此外,发现,履约保证保险保证的是借款人不能按时还款带来的损失,对保险公司来说,要承担借款动性风险,亏损性风险,以及道德风险等等。同时,投保了履约保险的平台当中,有的项目涉及私募债拆分公募化、债权转让当中的超级债权人等高风险区域,创新以及层层交易结构掩盖了项目风险,为之投保的保险公司浑然不觉地陷入危险。

“有时候一个数亿甚至数十亿的私募债项目,会被络金融平台拆分成无数个小项目,投资门槛从数十万元降至1万元,门槛大降之后,普通大众就可以购买私募债了。但是项目背后对应的是一个债权人,一旦违约,保险公司要面临巨额赔付,一些小型财险公司会因此倒下。”一家总部位于华南的财险公司产品负责人说。

面对风险不减的“有保险”的贷平台,投资者该如何辨别,保险公司又该如何更好地抓住贷行业的保险机遇?

“如果平台本身具有较强的抗风险能力,项目小而分散,不良率和逾期率低,资产质量高,财险公司与之合作履约保险,就会形成双赢。”

深圳某贷平台总经理对说。

业内专家建议,投资者除了要分析项目的风险性外,还应该做到以下几点:首先一定要看清保单保的是谁。直接保障投资人、即履约保险相对安全,如果是保中间商(比如保理公司、贷款中介等),则存在一定风险,中间商拿到保险赔偿之后可能不会把钱交给投资人;同时,要注意看免责条款合理与否。如果有不合理的免责条款,保险人就可能因此拒绝赔付,所以投资人要留意免责条款是否合理;此外,还需着重关注赔付是否及时。项目逾期之后什么时候赔付,关系到投资人什么时候能收回资金,也非常重要。有的约定逾期数天甚至第二天就赔付,有的约定3个月之后才能赔付,其中差别很大,可能会影响到投资人的资金流动性。

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